线下投资理财介绍

最近，有一位银行职员表示，每次我们向客户推荐银行高收益的理财产品时，多数客户总是婉言拒绝，表示把钱存银行定期就好了。实际上，R3以下的银行理财产品风险不大。同时，理财产品的年化收益率也达到了4-5%，而储户却偏偏喜欢存2-3%的银行定存。所以，现在银行理财产品的业绩指标总是很难完成的。

针对多数银行客户放着4-5%的理财产品收益不要，而宁愿选择2%-3%的定存，这个问题，我们认为这一点也不奇怪，银行的客户更中意2-3%是有原因的，主要有以下几个因素：

第一，银行存款的门槛很低，只要50元起存，而银行理财产品给出的年化收益率越高，门槛也不低。比如，超过4%年化收益率的银行理财产品的起存门槛要达到5万元，超过5%年化收益率的银行理财产品的起存门槛要达到10万元以上甚至更高。很多用户由于手里现金没有这么多，所以就只能存银行定存了。

第二，现在一些中小银行给出的3年期的存款利率也达到了3.85%-3.98%，这个利息收入是稳定的。而银行R3以下的理财产品的年化收益率也只有4.12%至4.5%。不过，购买银行理财产品时还有前后一个募集期，以及资金到账时间，在这期间是不计算任何利息的。

所以，从表面上看，银行理财产品的收益率比较高，但如果扣除到募集期和到账周期，银行理财产品的收益率并没有想象中的那么高。而且，银行理财产品的收益率只是预期，很可能会达不到预期收益，而且本金还有亏损的风险。

第三，前些年很多投资者，由于投资了线上线下的高息理财产品而惨遭不小本金损失。所以，大家对此也心有余悸。而从去年开始，央行宣布银行理财产品打破刚兑，这意味着，银行将不再为银行理财产品而兜底。这对于厌恶风险的投资者来说，他们就更不愿意投资风险相对较大的银行理财产品了，更愿意把钱存入到银行的定期存款。

第四，对于很多中老年储户来说，投资理财产品是要有一定的知识储备的，而且即使有了投资理财方面的知识，也未必能在这个领域赚到钱。比如，银行的结构性理财产品，就是与黄金、外汇、期货、石油等挂钩，这就需要投资者掌握相关方面的知识，如果盲目投资，非但无法获得高收益，很可能会亏掉本金。与其投资理财这么麻烦，还不如把钱存在银行定期，妥妥地赚取利息收益。

很多银行人士感到奇怪，为什么向客户推荐高收益的银行理财产品会遭到拒绝，而多数储户喜欢存银行利率只有2-3%的定存？这个问题也不难理解，银行理财产品的门槛较高，特别是年化收益率较高的理财产品，并不是所有人都有钱存的。

与此同时，中小银行给出的存款利率也不是很低，如果理财产品扣除募集期和到账时间外，实际收益率也并不是很高。更关键的是，受到前些年投资理财受损的影响，投资者现在更趋于谨慎。当然，一些中老年储户觉得学习银行理财产品相关知识比较烦琐，还不如直接把钱存银行定期更简单，而且收益更加稳定。