“养老储蓄正式在四大行试点发行，年息4.0％，非常适合普通大众。买到就是赚到，千万不能错过这个机会。”

最近网上到处都是给“养老储蓄存款”叫好的文章，把它说的是天花乱坠。但是，作为一个基层银行网点负责人，要给所有脑袋发热的人浇一盆冷水：莫冲动！一定要先考虑清楚，谨慎购买。

在我看来，四大行发行的试点养老储蓄存款，至少有两个缺点不容忽视。

第一个缺点：收益不高

可能有人会说，4.0％的年息还不高？是不是要求也太高了？

大家一定要看清楚了，这个4.0％的年息是有前提的。我们以工商银行为例，它目前在全国五个城市试点发行，有整存整取、零存整取、整存零取三年方式，在一个5年的周期内。

整存整取：只有广州、成都、西安地区年息是4.0％。青岛和合肥地区，只有年息3.5％。

零存整取：广州、成都、西安地区，年息是2.25％。青岛和合肥地区，年息只有2.05％。

整存零取：黄州、成都、西安地区，年息也是2.25％。青岛和合肥地区，年息是2.05％。

五年期的这种养老储蓄存款，只有整存整取，而且只有广州、成都、西安地区，才能达到4.0％的年息。其余的两个地方，利息只有3.5％。

你如果钱比较多，去股份制银行或者城商行买个大额存单，利息也绝对比3.5％要高。

我还房贷的城商行，天天给我发存款信息，五年期大额存单利息3.7％。如果你的金额大，还可以和银行协商。

还有一个比较坑的地方，就是中途提前支取。比如说，你购买的是五年期的，如果不满五年就提前支取，本金没有损失，但是利息按照活期利息计算。

这个模式和定期存款一模一样。

但是，如果你要是购买国债和大额存单的话，中途提前支取都是靠档计息的。因此，在我看来，购买这种养老储蓄存款，未必就有购买国债和大额存单划算。

第二个缺点：时间太长

在四大行试点的养老储蓄存款，有四个时间档次：5年，10年，15年，20年的时间。

对于有钱人来说，他钱很多。拿出来一部分钱购买这种养老储蓄无所谓，哪怕中途急需用钱，他也可以用别处的钱。

但是，对于我们普通人来说就不行。手里就那么一点钱，只要碰到啥意外，都必须要动用。

就拿我自己为例。

比如说我现在有10万块钱，我如果把钱存这个养老储蓄存款，存个最低5年的时间，结果会怎样？

到了明年，孩子要上幼儿园，要一次性拿3万块钱出来。（我这边的幼儿园，如果你一次性缴费3年，会便宜很多）

那这钱存个一年，就要提前支取。等于这一年的时间，就白存了。因为以前支取按照活期利息计算，根本就没几个钱。

人的一生都渴望平平安安，但是意外总会相伴。你不知道意外哪一天就来临了，到时候钱必须准备好。

可用已经存了四年，马上就要到期拿利息了。突然家里有人生病，必须要用钱救命。

你怎么办？只能提前支取。

如果哪天失业了，没了收入怎么办？必须要用钱，只能动用存款。

孩子读大学，四年学费要一二十万，这钱哪里来？也必须要动用存款。

孩子毕业结婚，要在城里买房，他没钱怎么办？只能拿自己的存款帮他。

等他结婚要彩礼，他没钱怎么办？作为父母的必须要帮他啊！也只能拿出自己的存款帮他。

等自己老了，身体不好，随时都可能生病住院，随时都可能需要用钱。

普通人真的太不容易了，手里没几个钱，却偏偏到处都是要花钱的地方。那积攒的一点存款，根本就存不住。

我给所有普通人的建议，如果你的钱真的能三五年里不用，就去买个国债和大额存单吧。

国债和大额存单的利息，已经不低了。

而且万一中途遇见啥急事，需要提前支取，也是靠档计息，不会按照活期利息计算。

如果不能确定钱什么时候用，那就存个定期一年或者半年。定期虽然利息不高，但是安全，随时都可以取出来。

如果随时可能要用的钱，你也别麻烦地往银行跑了，就干脆存在余额宝里算了。按天记息，随时可以赎回来。而且可以消费，可以转账，特别的方便。

最后做个总结：

这种养老储蓄存款有自己的优点，因为是存款，所以安全性不用担心。年息3.5％和4.0％，确实不低了。

如果你闲钱很多，属于比较有钱的人，可以拿一部分去购买。

如果只是普通人，手里就那几个钱，还是算了吧。存个定期，买个国债，买个大额存单，都比这种长期的养老储蓄存款，更加的适合我们普通人。