华夏银行乐业贷(华夏银行 贷款)

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近年来，便捷的网络催生出了带有鲜明时代特征的“宅经济时代族群”，同时也引发了人们对于线上理财模式的新需求——“宅理财”。当下，仍在全球范围内肆虐的新冠疫情，让“宅理财”的热度再度蹿升。

用鼠标“点点点”，投资几只股票、配置几只基金，再用零钱买点余额宝的“宅理财”生活，在疫情尚未退却的当下，显然已不能满足人们的需求了。疫情之下，人们对宅在家中理财，无形中更多了几分新的期许。

人们希望足不出户就能享受更安全、更贴心的非接触金融服务；希望能够有专业投顾在线指导，配置更加稳健、更高收益的理财产品；希望能够找到更便捷、更便宜的贷款以帮助赖以度日的“小本经营”顺利渡过“停工停产”难关；希望能有保险大咖“亲临”指导，合理配置个人和家庭的保险保单，提升抵御风险的能力；希望诸如信托公司等的高端财富管理机构能够提供线上财富管理服务，助力家庭资产的保全、传承……

基于此，各类金融机构从“心”出发，交出了一份份“高分”答卷。

银行服务“关键词”：非接触+云场景

疫情期间，银行金融服务场景发生了巨大变化。在网点柜台“面对面”服务无法触达的情境下，各家银行纷纷发力线上服务，远程银行（Air Banking）、非接触服务、云服务等已成为金融服务的新亮点，而云咨询、云贷款、云理财等的具体业务模式，也已成为线上非接触金融服务的新场景，能够最大限度地满足客户在特殊时期的全方位金融和非金融需求，为客户带来“足不出户”的理财新体验。

客户经理“云工作室”便是建设银行在疫情期间上线的“贴心”服务。如有理财需求，客户可随时致电分管客户经理，并由客户经理通过微信向客户推介自己的客户经理“云工作室”名片。客户点击名片即可进入该客户经理的“云工作室”浏览。在客户经理“云工作室”中，客户不但可以及时了解到建行在售存款产品，还可以查询到客户经理的资质证书和擅长业务种类，以及多种最新活动资讯。同时，如果客户在理财产品的申购、赎回等方面有任何疑问，都可以得到客户经理“一对一”的在线投资咨询服务。

浦发银行则将传统的住房按揭业务搬到了网上。在疫情期间上线“甜橘”APP，为有购房需求的客户提供在线找房、按揭贷款在线申请、房产估值、房产资讯、还款试算等服务。同时，浦发银行还与贝壳找房、美的、上汽等企业合作，打造包括地产开发商、房产中介、购车、家电等与安家生活相关行业在内的“安居生态圈”，让购房者在线选房、购房乃至配置家用物资，都变得更加方便、快捷。

招商银行近年来已基本实现业务全面“线上化”，在疫情期间更是专门推出了一系列专属线上服务。诸如“不出门便利店”，支持话费、水费、电费、燃气费、固定宽带费等各类生活缴费服务，足不出户即可轻松完成各类生活费用的缴纳问题；诸如“招牌云课堂”，联合多家全国知名线上教育机构，涵盖各年级精品课程，专业老师在线授课，且疫情期间课程全免费；诸如“线上问诊”，全国专业医生7×24小时在线免费答疑，不出门也可以享受专业便捷的医疗服务。

此外，作为理财市场的“新兵”，各大银行理财子公司亦积极发力并升级线上服务。中银理财、建信理财先后开播“空中小课堂”“云课堂”，邀请专家为投资者在线分析资产配置策略和投资计划；中邮理财、工银理财则在风险测评方面进行了创新，客户首次风险承受能力评估可直接通过电子渠道在线进行，完成评估后即可在线购买理财产品。

银行理财“关键词”：净值化转型+专属抗“疫”

疫情期间，人们的避险情绪不断释放，对于“看上去”低风险的理财产品的投资需求日益旺盛，但是近期几则关于“银行理财产品亏本”的新闻，让众多低风险偏好的投资者们又悬起了一颗心：为什么风险评级为“中低风险”的银行理财产品也会亏损呢？银行理财产品究竟还靠不靠谱？

事实上，这要从两方面考量：一是，按照资管新规等的监管要求，当下理财产品的估值方式，已由过去的摊余成本法计量改为了现在的市价法，净值化转型后的理财产品净值一定会随着投资标的的资产价格变动而出现波动。二是，从底层资产来看，近期理财产品出现亏损的主要原因还在于，债券市场受疫情影响而出现较大幅度的调整。4月份开始的固定收益型理财产品由于存续时间较短，票息难以抵住资本利得亏损，在市价法计量下必然表现为亏损。

对于个人投资者来说，需要认清这样的现状：在资管新规过渡期内，原先的“预期收益型”理财产品虽然可以续发，但收益率日益走低已成既定趋势，投资者在选择产品时应适当预调心理预期，且“投”且珍惜。同时，新的“业绩比较基准型+七日年化类货币型”净值化理财产品的发行占比会逐渐提升。切不可再将银行理财产品简单地当作“收益更高的存款产品”来看待，刚性兑付时代已经一去不复返，保本保收益也将成为历史。投资者更应培养长期性的投资理念，不要因为短时的净值波动而频繁操作，对于部分缺少经验的投资者来说，定投亦是不错的“熨平波动”的理财良方。

此外，疫情期间，多家银行还积极践行社会责任，陆续上线了多款抗击疫情专项理财产品，其中，部分银行理财子公司发行的理财产品，其认购门槛甚至低至1元。

诸如，中国银行推出的白衣天使专属抗击疫情理财产品，主要面向医院医务工作者及医疗卫生部门管理人员发行，属固定收益类产品，风险等级2级（中低风险），起售金额为1万元，产品期限142天，业绩比较基准（年化）为4.05%。随后，中国银行还陆续推出了“军人专属”“湖北加油”等抗击疫情主题的专项理财产品，助力战“疫”。

而工商银行和交通银行通过旗下理财子公司推出的专属理财产品，投资门槛低至“一元起购”。“工银理财·鑫得利固定收益类封闭净值型理财产品”是工银理财推出的一款抗“疫”主题产品，发行规模为5亿元，投资期限为340天，业绩比较基准为3.7％，仅需1元起购，同时扣除销售手续费、托管费及固定管理费等费用，募集资金将用于支持抗“疫”融资需求、投资战“疫”专题债等。

除理财产品外，近期大火的“个人也能买”的抗疫特别国债，也一直吸引着个人投资者的关注。以国家信用背书的抗疫特别国债，属于最高信用级别债券，安全性较高，加之国债利息收入免税，因此，在当前的市场环境下，这无疑是一款兼具安全性和收益性的投资标的。

根据财政部安排，今年的抗疫特别国债将采用市场化方式，全部面向记账式国债承销团成员公开招标发行，从6月中旬开始发行，7月底前发行完毕。

在期限品种上，这1万亿元抗疫特别国债发行将以10年期为主，适当搭配5年期、7年期。2020年抗疫特别国债（一期）、2020年抗疫特别国债（二期）分别为5年期和7年期，规模均为500亿元，票面利率分别为2.41%、2.71%，利率按年支付。从发行首日的认购情况来看，这两期的国债投标倍数分别为2.50、2.76，高于近期同期限普通国债投标倍数，显示出投资者相对积极的认购意愿。而2020年抗疫特别国债（三期）为10年期，规模为700亿元，利息按半年支付，2030年6月24日偿还本金并支付最后一次利息。

在购买渠道方面，个人投资者可以开立证券账户或国债专用账户，在发行期内通过证券交易所交易系统直接在线认购，当然，也可以通过商业银行的手机银行、网上银行以及网点柜台购买。

小微金融“关键词”：全在线+AI贷后管理

受疫情影响，众多餐饮、零售等行业的小微企业陷入生存危机。而作为国家经济发展的“毛细血管”，小微企业的生存与发展又与经济发展、就业民生等息息相关。因此，国家层面积极出台了各种政策，精准定位小微企业扶持。

5月27日，金融委办公室发布的11条金融改革措施中，就有6条非常明确地从各个方面强调要支持和推动小微企业融资。

6月1日，中国人民银行联合多部委出台了《关于进一步强化中小微企业金融服务的指导意见》《关于进一步对中小微企业贷款实施阶段性延期还本付息的通知》《关于加大小微企业信用贷款支持力度的通知》三部新规，就是为了落实2020年《政府工作报告》中关于强化对稳企业金融支持的要求，提高金融政策的“直达性”。

疫情期间，诸如此类的专门扶持小微企业的政策密集发布，银行、互金平台、小贷公司等亦积极践行社会责任，一方面积极开发全流程在线、无接触的小微贷款产品，一方面创新面向小微企业的资金管理和贷后管理等金融服务。

在创新贷款产品方面，交通银行开发了基于国家融资担保基金体系的“抗疫担保贷”，免除反担保物与降低、免除担保费；为生产疫情防控物资企业，提供线上政府采购贷专门融资。交通银行还通过“蕴通账户”，为疫情防控企业提供全在线的资金结算、工资发放、银企对账、信息查询等功能。

微众银行开发了“网约车司机专项贷款”，通过微众银行汽车金融小程序进行额度申请、提款和还款，最快20分钟到账。

苏宁金融则为医疗卫生、粮油食品、果蔬生鲜、大快消等行业安排80亿元专项融资资金支持，基于知识图谱、微商分和人工智能等技术开发了场景化、全在线小微金融产品“乐业贷”，无需线下操作审批，为蓝月亮、滴露、威露士等7家疫情防控企业和经销商发放供应链融资超千万元。

南京焦点小贷公司则以科技力量对小微企业客户提供基于AI的温情贷后管理服务。通过用户画像系统，焦点小贷一方面通过人工筛选定位地区标签，提取出疫情严重地区的目标客户；另一方面通过系统智能标签定位筛选，精准定位出湖北地区外，受到疫情冲击影响较为严重的企业，提炼出待帮扶企业名录。同时，结合大数据系统和AI系统的预判，焦点小贷针对每个客户的实际情况，制定了智能延期还款计划和智能资金支持计划，既能给小微企业提供资金支持，又能确保企业恢复元气后按期归还本息。

保险配置“关键词”：线上转型+弯道超车

一场席卷全球的新冠疫情，在不经意间给所有人上了一堂风险管理课程。很多人的保险意识开始觉醒，纷纷开始咨询购买保险的相关事宜。相关数据显示，疫情期间，我国新增保费结构也发生了很大变化：车险大规模下降，健康险、医疗险大规模增长，货运险、团险业务受到明显冲击。

受疫情影响，传统保险公司的“开门红”行情遇冷，且一直依赖于代理人线下营销的寿险业务等遭遇发展困境，因此，转型发展线上无接触服务已迫在眉睫。

从目前各险企对线上探索的情况来看，大型险企和较早实施互联网转型的险企优势更大。比如人保财险、太保产险、国寿财险等公司，疫情期间已经通过“拇指理赔”“快e赔”“空中服务”等APP、微信公众号或者小程序，开展了线上投保、在线报案、在线理赔、自助查询等服务。此外，疫情期间，直播带货模式也在保险业上演，自3月末信泰保险试水直播带货以来，平安、太平、华夏等多家保险机构亦相继加入其中。

相较于传统保险公司的不得已而为之的线上转型，互联网保险公司更像是找到了“弯道超车”的捷径。

水滴保险，疫情期间逆势增长。2020年1月新单年化保费收入突破10亿元，是2019年同期近7倍；2月保费收入达到2019年同期的10倍。水滴保险还打造了“新冠肺炎无忧保”，上线5天即被领取200万份。

腾讯微保平台的新增总投保用户、反映潜在保险需求的小程序访问量、年化健康险保费均较2019年同期出现了快速增长。今年上半年，微保小程序的月活用户数已超过3000万个，是微信生态内最大的保险服务小程序。微保还推出了千人千面的“智能推荐”“购买冷静器”等功能，致力于帮助用户买好、买对保险产品。

蚂蚁保险则联合保险公司向全国医护人员免费提供健康保障金，向全民开放“抗新冠保障金”，16-70周岁支付宝实名国内用户均可免费申领。旗下大病互助计划“相互宝”还设立了“新冠特殊保障”，将新型冠状病毒肺炎纳入保障范围，保障金费用均由蚂蚁金服承担，不需要“相互宝”成员分摊。

信托投资“关键词”：践行慈善+发力线上

新冠疫情发生后，80%的信托业务因无法进行实地尽调和面签，而暂时陷入停顿状态。数据显示，2020年1月，共有61家信托公司参与集合信托产品发行，规模1738亿元，环比近乎腰斩。2月，只有58家信托公司参与集合信托产品发行，发行规模为1543亿元，环比减少23.87%。可见疫情对信托行业的影响之大。

然而，信托行业逆水行舟，发挥灵活金融功能优势，募资支持实体经济复工复产，并充分发挥信托制度优势，发起设立慈善信托等积极驰援疫情防控。

根据中国信托业协会刚刚发布的《2020年1季度中国信托业发展评析》中的数据，2020年第一季度，全国共设立抗击疫情慈善信托66单，总资金规模达1.43亿元，主要用于支持关爱医护人员、援助医院抗疫、救助受灾群体、支持社区工作者、关爱疫区建筑农民工和湖北地区运输司机等，其中中国信托业协会倡导成立的中国信托业抗击新型肺炎慈善信托规模达3090万元。未来，随着疫情防控进入常态化，信托行业将继续发挥慈善信托的架构优势，积极引导和筹集社会各界爱心资金，助力受疫情影响严重的地区复工复产。

在践行社会责任的同时，疫情中遭遇业务拓展困境的信托公司，也正积极谋求线上转型，加大线上财富管理力度，利用科技手段升级业务流程，打通线上、线下渠道融合，力争为客户提供更加个性化、专业化的金融服务。

在财富管理服务方面，部分信托公司在疫情期间力保产品正常发行，客户可以在家通过电脑或手机APP实现产品预约、视频面签和电子签约，完成线上认购的全流程。中融信托、中航信托、中信信托等都开展了线上财富管理业务，包括线上产品推介、销售、双录、签约、客户维护等方面。

中航信托还对中航财富APP进行了全新升级，从身份验证、风险测评、在线预约，到视频双录、电子合同，包括后端的订单进展、资产全貌、账户查询等，全部实现了在线服务。升级后的APP将帮助财富顾问和客户之间构建更高效的沟通平台，在智能客服和智能双录等工具的辅助下，提升客户服务的响应速度，并最大程度减少认购过程中的不确定性。

互联网金融“关键词”：科技优势+精准服务

疫情期间的种种物理隔离，让互联网金融机构的互联网基因优势得到了充分彰显。各大互联网金融平台迅速响应，纷纷通过门户网站、手机APP、小程序等网络服务渠道，依托人工智能、大数据、生物识别、视频连线等科技手段，在线开展身份核验、资质审查、风险管理、签约办理、客服咨询等业务，及时为客户提供互联网支付、互联网借贷、互联网保险、互联网理财、互联网征信查询等多元化金融服务。

以支付宝、微信支付为代表的第三方支付平台，注重发挥网络用户覆盖广、小微商户接入率高等优势，为社会提供小额、快捷、便民的支付服务，在金融支持“抗疫”过程中发挥了积极作用。

而包括新型互联网银行、消费金融、网络借贷等在内的各类互联网金融机构，则致力于依托人工智能、大数据等科技手段，精准识别疫情防控、复工复产和居民消费等方面的合理融资需求，及时为客户提供差异化、优惠性的互联网借贷服务。比如，苏宁银行运用金融科技打造的线上小微贷产品“微商贷”，可以7×24小时为客户提供申请、审批、放款、还款全流程在线服务，小微企业主最快1个工作日便可获得在线融资服务。

此外，支付宝凭借其强大的品牌效应，在疫情期间更是精准发力在线理财，交易量也有了不小的增长。数据显示，仅疫情初期，就有越来越多的用户选择在线理财，支付宝上的存款理财产品的销售量增长超100%，基金申购交易日均增长400%。2月18日，支付宝联合工商银行、农业银行在内的30家金融机构，开启了“理财周”活动。这些金融机构的近百个“爆款”存款产品、基金产品都搬进了支付宝APP，用户打开APP就能在线选择。同期，各大公司的明星基金经理、理财大咖们，还推出了一系列在线直播与互动，为投资者进行线上投资指导。

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