农险不好做，业内有句话：农业保险犹如一场“豪赌”，在这个赌局里，需要拜天拜地，求风调雨顺。此话不假，这是一片需要“天时地利人和”要素齐聚，才能产生利润的市场。

美国气候保险创业公司WorldCover的创始人却另辟蹊径，他们不靠售卖风险赚取利润，而是将P2P模式引入保险中，平台作为信息服务中介，链接小农户和投资人，仅通过收取手续费来实现营收。

今年5月，创立4年一直没有获得过太多融资的WorldCover终于公布了好消息：包括Y Combinator、Western Technology Investment、EchoVC Partners和MS＆AD Ventures在内的投资者为其注入了600万美元的A轮融资。

聚焦发展中国家

WorldCover由Christopher Sheehan和Shiliang Tang于2015年联合创立。

两人是毕业于麻省理工的同学，他们在2004年毕业后，在纽约开展了一段金融职业生涯，累积了在银行和资产管理公司的工作经历。其中，Shiliang曾有过美林、UBS等多家跨国银行工作经历。

随着投资能力和风控能力的成长，两人愈发希望将其专业知识用于解决更有意义的社会问题的领域。

带着金融改变底层人群生活状况的伟大愿景，2015年 ，WorldCover在美国纽约成立。作为一家农业气候保险公司，WorldCover从著名的孵化器Y Combinator出站，主要向全球农民与投资者提供P2P保险服务。

公司的第一个“战场”就选择了遥远的西非加纳。

Christopher认为，作为一个拥有和平、民主、安全，并讲英语的国家，加纳是在非洲开展业务的最佳场所之一。其近500亿美元的国内生产总值得到了农业的巨大贡献，超过一半的人口从事农业生产。

以加纳为起点，WorldCover向发展中国家的农民出售简单且价格合理的农作物保险产品。目前，WorldCover已在加纳投资超过100万美元，为几种谷类作物开发特定保险产品，并为数千个社区提供保险。

A轮600万美元融资扩张市场

截止2019年初，WorldCover还没有获得过太多的融资。

2015年10月，它参与孵化器YC的训练营，获得了一笔奖金。2016年6月，它获得了来自CatalystFund和Omidyar Network的联合风险投资。2017年3月，获得了来自宜信的种子轮投资。不过，这两轮投资的具体金额都未披露。

2019年5月，WorldCover宣布完成由MS＆AD Ventures领导的600万美元A轮融资，Y Combinator、Western Technology Investment、非洲专注VC、EchoVC等参与其中。

WorldCover首席执行官兼联合创始人Christopher Sheehan在新闻发布会上说：“我们对这一轮成功的A轮融资感到非常兴奋，因为它使我们能够加速现有市场的增长，同时努力扩展到新的地区。这将使我们能够实现让世界更加适应气候变化的最终愿景。”

凭借90％的续约率和当前市场的强劲增长，WorldCover将再投资这些资金，加深其在现有市场的渗透，同时，进一步开展产品创新，使公司业务扩展到亚洲和拉丁美洲市场。

专有平台确保及时赔付

有人说，农险市场，是一片特殊而吊诡的土地。其中影响保险公司收益最为重要的一个因素，就是天气。

为此，WorldCover的主要产品就是针对气候的干旱保险。

针对理赔算法，WorldCover的专有平台提供技术支持——这些算法将来自卫星和远程站收集的天气情况，和作物产量数据相分析结合。

一旦灾害累积到一定天数，农民就可以立即得到赔付，这使公司能够经济有效地消除欺诈并通过移动货币提供即时支付。

“我们的算法专门根据地区和作物类型对降雨事件进行校准，通过M-PESA等移动货币服务自动触发投保农民的即时支付。”WorldCover首席工程师Jason Schapiro说，这一透明的运营模式不仅可以增强农民对保险产品的信任度，也可以有效防范骗保行为的发生。

P2P模式是最大亮点

同时，气候的风险不由WorldCover埋单。

这是因为，相对传统农业保险公司，WorldCover最大的特点就是不售卖风险，而是引入P2P模式，通过收取手续费盈利。

一方面，各地的小农都面临着气候干旱威胁，其中90％的人无法获得农作物保险。当干旱发生时，农民失去的不仅仅是他们的收入，还失去了为子女支付学费和养家糊口的能力。

另一方面，投资者寻求多元化回报的来源，不受金融系统崩溃的影响。他们关心如何利用他们的资金来实现社会的增长和弹性。

瞄准双方需求，WorldCover扮演起了“红娘”的角色。

平台作为信息服务中介，为投保人和投资人牵线搭桥，将一个地区的农业保险业务包装成投资业务，吸引散户和机构的投资基金参与。如果没有灾害发生，农户所交的保费则以投资收益的方式发放给投资者；如果灾害发生，投资基金则作为理赔池为农户提供赔偿。

“金融工具除了可以为资产大鳄创造财富，也可以为平民百姓改善生活。” 创始人Christopher表示。

Christopher认为，他们的模式即可以为经济条件较差的第三世界农民提供一份比传统农业险更优惠的保险，满足发展中国家日益增长的农业和自然灾害保险需求，也能帮助广大投资者转移投资风险，丰富投资组合。

http://vcearth.com/

资料显示，全世界有25亿人口处于世界经济金字塔的底部，其中70%的人是以农业生产为食物和经济来源的。如今的农民面对着大量其无法控制的风险，洪灾、旱灾、虫灾……无论发生哪一项，他们当季的收成和经济收入都会大受打击。

农业保险能为他们提供足够的安全感，让他们即使在灾害来临时，也能获得足够的资金支持家庭的日常生活、农场的正常运作以及孩子们的教育支出。

在此背景下，WorldCover成为了数字普惠金融实践的典型案例，正在帮助改善加纳、肯尼亚、乌干达等更多发展中国家农民的金融环境。在为农民提供优质低廉保险服务的同时，也为全球投资者提供了不受传统金融市场波动的多元化金融产品。

目前，WorldCover的保险服务已经覆盖了全球20万农民。

场外，全世界共有5亿的中小户农民为80%的人口提供粮食——这里还有一个体量庞大市场。

“农业行业中，超过90%的风险分散在数百万小企业，特别是中小农民中。未参保的中小农民经常在偏远地区，无法获得具有成本效益的保险产品。”业内人士分析，根据迄今为止在加纳取得的成功，WorldCover预计其模式可以扩展到整个发展中国家，险种也可以扩展到干旱保险之外，前景十分广阔。