如今这几年银行的风控系统是越来越严厉越来越精准了，动不动的就来上一波封卡降额潮，经历了去年尤其是年底多家银行封卡潮的朋友应该记忆犹新。三金认为封卡降额潮和信用卡整体逾期率大幅上升以及国家防止系统性金融风险有关。

三金今天总结一下风控最严格的几个银行，希望大家的2019年不要踩雷。

交通银行

小交风控的严格更像是一种具有历史意义的传承。曾经有投票结果显示，几乎50%的卡友认为小交是最严格的银行，第二名是平安，选票不到10%，三金认为这个结果还是有点低估了小交的战斗力。

作为风控最严的银行，小交的特点是全年都是最严格，发起狠来要么封卡要么降额或者拉进黑屋，如果账单分期的期数变短或者无法分期再或者被限制交易，那就是被拉进黑屋了，最近交通又在清理长时间没有交易的卡片，3个月没有任何交易会被降额，6个月没有交易会被封卡。

广发银行

2018年年底，广发突然开始疯狂封卡降额，不但幅度极大而且降额封卡大多都是高额度信用卡，很多卡友10几万额度直接被降到几万元。

这些被封的卡片有一个共同特征，那就是信用卡的使用率过高，基本都是长期刷空的状态。银行在做贷后管理的过程中，发现负债率过高，就会导致出现降额封卡的情况。总之，2019年大家还是注意保持警惕。

平安银行

平安银行隆重登场，18年基本和广发属于同一个节奏！平安降额属于强硬派，要么发短信要求提供交易发票要么就直接降额封卡，1万降到2000的，4万降到2万，10万降到1万的比比皆是。有好多卡友还款后继续降有的卡友全款还完账单被直接封卡，甚至还有卡友被连降几次！

据路边社报道，平安银行那段期间的封卡原因和网贷、房产有关，此外部分卡友表示，可以办理平安理财或者保险业务度过甚至提额。

中信银行

中信银行每年都会封卡，次数极为频繁，三金甚至有种错觉，每次封卡潮似乎都是中信起的头或者加入其中了，反正哪儿都少不了他。但实话实说，中信以前的风控风格其实并不能说是严格，办卡条件也相对较松，白户下卡基本都不是什么问题，而且提额后基本不查贷后管理，还是很得人心的。

但如今风向变了，大家也要注意，研究这家银行的脾气。中信有一个概念属于风控期，也叫观察期，中信下卡第一个月，一定注意不要空卡。中信现在就是两面角色，如果你是优质客户，对你会很客气，但对于有风险隐患的客户，瞬间就变脸了，降额根本没商量。

华夏银行

其实华夏银行之前风控并不很耸人听闻，当然这和绝大部分朋友都没办华夏的卡有关。

之所以被列在文中，是因为2019年降额的第一枪就是她打响的，就在前几个月好多人都无缘无故的被降额，连短信提醒都没有（三金就中枪了真的是连个短信通知都没有），幸运的是降额的幅度不大，被降额的朋友几乎都是只降了卡内剩余额度，也就是说卡里有多少余额就降多少额度，但是大家最好保持警惕，尤其不要逾期，总体而言华夏银行还是挺好用的，正常姿势应该不用担心。

招商银行

说到小招就不得不提黑屋，而说到小招的黑屋更不能不提招行天书机制。去年多家银行风控规则改变，珠宝类、房产类、机电器类商户首当其冲被波及，其中小招的天书机制是异常突出。

所谓的天书机制，简单理解就是一份长的看不到头的商户黑名单，该机制针对黑名单商户的认定规则主要基于，如果此交易商户曾经给招行带来损失，或具有潜在的风险，如业内所谓的0费率、低费率交易等等，那么招行就会将此商户拉入黑名单商户池。

三金曾查阅过招行去年发布的一份单月商户池黑名单，其数量高达数十万家之多，且里面涉及了所有具备POS机收单资格的银行和支付机构。总之风控之狠可见一斑。

农业银行

很多卡友都在反应，自从农行风控升级以后大家都明显感觉到农行风控越来越严了，以前稳定的3月1提额没了，同时提额越来越难了。去年6月7月，老农曾封掉了大批中介包装进件的资质不合格的卡片，并且明确表明持卡人持卡超过八家以上银行的信用卡不批卡不提额，并参照央行征信的总授信重新核定额度。

此外有人曾收到这样的短信：连续三个月超过授信的85%，属于不规范行为。根据大家反应，那段时间最多的降额原因是不分期、长期空卡、还有小贷。

现在农行6个月一提，暂时还是稳定的，但是需要有相应的贡献度，提额政策是也不能多头授信，央行征信总授信额度刚性扣减后低于农行的影子额度的可提额。

以上就是整个2018-2019年度风控强力的银行了，当然除了文中所列举的之外，还有其他银行也曾经发生过封卡降额事件，但由于篇幅有限加上不算实质上的严厉，三金就不列入文中了。

未来银行的风控机制必然会越来越完善，我们正在迈入一个个人征信日渐升值的年代，很可能几年或十多年之后，个人的价值将彻底在信用评分上体现出来。就类似于美国，一个有良好信用记录的人，无论是就业、经商或做其他事情，都比有信用污点的人要容易得多。

目前我国个人信用记录的保存期限是 5年（这个应该不是5年，应该是一辈子），但一些重要信息则会被无限期保存。所以，失信的后果影响非常深远，这点在不远的未来恐会体现的更加突出……面对这样的时代潮流，三金认为作为信用卡群体这个和征信无比暧昧的存在，更应当防范于未然。